當(dāng)支付以多元化的方式滿足消費者各不相同的需求時,科技在潛移默化中成為其背后的力量。無論是《復(fù)仇者聯(lián)盟》中的虹膜采集,還是《碟中諜5》中的“步態(tài)分析系統(tǒng)”,抑或是當(dāng)下在眾多領(lǐng)域全然嶄露頭角的“刷臉”技術(shù),以人的生物特征信息作為媒介,支付正在從“移動”的路上向“無感”的神奇世界奔去,而這個悄然改變?nèi)藗兩畹牧α?,正是生物識別技術(shù)。
作為生物信息的所有者,每個自然人都將是未來生活中一把行走的“鑰匙”。如何更好地利用這把鑰匙解決“你是不是你?誰是你?你是誰?”的問題呢?
你是不是你?
簡單來說,生物識別有三個自然屬性:首當(dāng)其沖的必然是唯一性,它是每個自然人所特有的,區(qū)別于其他人的一種生物信息;其次,它是與生俱來的一種特性,正常情況下具有終身不變性;第三,就是我們所說的“行走的鑰匙”,你走到哪里它都跟著你。全部符合以上三個屬性,那么“你是不是你”的問題自然迎刃而解。
就說說目前在全行業(yè)內(nèi)廣泛應(yīng)用的人臉識別技術(shù),在深度學(xué)習(xí)和大數(shù)據(jù)的驅(qū)動下,人臉識別技術(shù)應(yīng)用場景不斷拓展,廣泛應(yīng)用于安防、電子商務(wù)、交通、金融、支付等多個行業(yè)領(lǐng)域,其中人臉識別技術(shù)在銀行的主要應(yīng)用場景有:遠程開戶、遠程登錄、無卡取款、支付業(yè)務(wù)、人臉識別貸款發(fā)放、輔助對公業(yè)務(wù)、企業(yè)用戶身份驗證等,主要功能是輔助進行身份驗證。6月,全國首筆基于人民銀行支付標(biāo)準(zhǔn)的線下刷臉支付交易也在寧波落地,生物識別技術(shù)以更具標(biāo)準(zhǔn)的合規(guī)身份現(xiàn)身市場,拉開支付行業(yè)場景應(yīng)用下半場的序幕。
人臉識別主要利用3D技術(shù)通過人臉檢測、關(guān)鍵點定位、特征提取和比對,以及軟硬件結(jié)合的方式交叉驗證進行活體檢測,解決用戶關(guān)于“利用照片、視頻、頭套仿冒的問題”。人臉識別算法通過卷積神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型和海量的圖片數(shù)據(jù)進行計算,其1:1比對的誤識率可低于十萬分之一,加上綜合信息輔助交叉認證,從而避免長相相近的人被誤識的問題。當(dāng)然愛美的人們也不用擔(dān)心化妝會影響“刷臉支付”的成功率,因為化妝不會改變?nèi)四樀?D輪廓的。
由此,可以證明“你就是你”“我就是我”。
誰是你?
“誰是你”的問題,其實也是關(guān)于“實名”的問題,由此我們聯(lián)想到安全問題。任何一個數(shù)據(jù)進入計算機后,都會變成計算機代碼,生物特征數(shù)據(jù)自然也不例外。應(yīng)用場景的增加,容易帶來更多信息泄露的風(fēng)險,一旦代碼被盜用,誰是你?無從知曉。
因此,基于大數(shù)據(jù)、云計算以及人工智能的風(fēng)控技術(shù)就顯得尤為重要,其中圖像脫敏技術(shù)在圖像的存儲和傳輸環(huán)節(jié)加密之外,通過提取照片特征,達到信息提取不可逆的目的。這樣即使這些特征數(shù)據(jù)代碼被泄露、被攻擊,也不會造成嚴(yán)重的后果。人民銀行等監(jiān)管機構(gòu)也正在制定關(guān)于生物識別技術(shù)的統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),銀行和支付機構(gòu)則通過物理信息交叉驗證,捍衛(wèi)用戶“誰是你到你是你”的權(quán)利。
你是誰?
作為西方哲學(xué)的三大終極問題之一,“你是誰”是從實名認證到實人認證的升華,在支付中亦然。從實名到實人,生物識別在這里起到了很重要的作用。這里,無法繞過的是提取生物特征信息的環(huán)節(jié),鑒于該環(huán)節(jié)的重要性,監(jiān)管方也及時作出了響應(yīng)。
前有歐洲監(jiān)管機構(gòu)在數(shù)據(jù)保護法規(guī)中規(guī)定,“包括‘臉紋’在內(nèi)的生物信息屬于其所有者,使用這些信息需要征得本人同意”。
緊接著,今年6月全國信息安全標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會在官網(wǎng)發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)安全實踐指南—移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用基本業(yè)務(wù)功能必要信息規(guī)范》,指出支付類App涉及生物特征信息的身份驗證時,應(yīng)再次告知用戶并獲得用戶明示同意,且應(yīng)優(yōu)先采取本地終端認證機制。這是繼2018年1月人民銀行發(fā)布《關(guān)于優(yōu)化企業(yè)開戶服務(wù)的指導(dǎo)意見》,支持通過人臉識別技術(shù)開戶后,政策對于生物識別技術(shù)合規(guī)應(yīng)用的完善。
監(jiān)管的完善,嚴(yán)把“你是誰”的大關(guān),成為生物識別技術(shù)應(yīng)用風(fēng)控的第一道大門。
我們終將行走于“江湖”
解決了用戶所關(guān)注的“你是不是你?誰是你?你是誰?”的問題后,生物識別技術(shù)還需解決的一大難題在于如何攻克商戶,讓他們成為產(chǎn)業(yè)鏈中各參與方在搶灘戰(zhàn)中的重要助力。
天下熙熙皆為利來,用戶關(guān)注資金安全,商戶則看重生物識別技術(shù)是否能為其帶來真正的收益。無論生物識別技術(shù)多么強大與便捷,最終決定其沉浮的將是市場這個“江湖”。
因此,在生物識別技術(shù)大范圍應(yīng)用之前,行業(yè)參與者們應(yīng)該從硬件改造和軟件服務(wù)上“大開腦洞”,畢竟硬件設(shè)備的使用可以為軟件下載導(dǎo)流,但軟件的普及率也相應(yīng)會成為商戶選擇硬件時的重要考量。
只要有人的地方就有“江湖”,只要有人類存在的地方,也就會有生物識別技術(shù),其作為人工智能的入口未來的路還很長。以技術(shù)為驅(qū)動,聯(lián)合線上線下,將觸角探伸到金融、科技、商業(yè)多個行業(yè)的生物識別技術(shù)搶灘戰(zhàn)中,市場無疑是決定乾坤的關(guān)鍵性因素,如何漂亮地落子其上,值得思考。