說到二維碼，首當其沖聯(lián)系的可能是支付行業(yè)。二維碼在國內(nèi)可謂是用的風生水起，現(xiàn)在5G時代來了，會影響二維碼在支付行業(yè)的使用嗎？
金融壹賬通智能風控總經(jīng)理、加馬人工智能研究院首席科學家施奕明向雷鋒網(wǎng)表示，5G在金融領域的商用，將會使得二維碼支付消失，支付鏈條將被重塑。
不僅如此，在他看來，除了支付環(huán)節(jié)，5G高速率、低延遲、低功耗、泛在性、高安全標準等的技術特性，將會對金融行業(yè)產(chǎn)生包括獲客、風控、運營、智能科技在內(nèi)的全流程變革性影響，而金融行業(yè)與從業(yè)者在當下就要未雨綢繆。
5G的六大技術突破
如果說4G帶領人們來到移動互聯(lián)網(wǎng)時代，5G則加速開啟了萬物互聯(lián)的智能時代，4G催生了互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)與繁榮，而5G將會讓金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)程度進一步深化。為什么這樣說?這要歸功于5G相對此前通信技術而言，在六大方面的技術突破。
一是速率非?？?，據(jù)了解，5G的速率是4G的8~10倍，在此基礎上，非結構化數(shù)據(jù)會呈現(xiàn)爆炸式增長，不僅圖像和聲音，就連腦電波和肢體氣味等都會變得可以傳輸，全息投影將會非常普遍。
二是泛在網(wǎng)絡，不同于依靠大功率基站進行發(fā)送的3G和4G，5G是靠低功率的基站進行傳輸?shù)?，其網(wǎng)絡覆蓋面會更廣，功率更低，沒有信號的角落變得越來越少，隨著場景的擴展，流量入口也將變得更加豐富。
三是低功耗，現(xiàn)在很多4G設備，功率大、電耗多、成本高，電池工藝跟不上這樣的發(fā)展，于是很多場景難以大規(guī)模鋪設監(jiān)控設備，而5G是一個低功率低功耗傳輸?shù)臓顟B(tài)，電池續(xù)航時間會變得很長，原來一些不可能做的監(jiān)控應用，在5G環(huán)境中就會變得可以實現(xiàn)，豐富多維的監(jiān)控數(shù)據(jù)對風控將會大有益處。
四是低延遲，5G是毫秒級的延時，極大提高了數(shù)據(jù)傳輸?shù)募磿r性。在金融領域，全息投影的虛擬客服應用將會應運而生，以后的金融門店可以真正做到無人。
五是信息標準會重構，場景流量入口和信息量的暴增，5G安全和移動數(shù)據(jù)的安全規(guī)范將會進行重構，安全體系會變得更加嚴謹。
六是萬物互聯(lián)，如果說3G、4G完成了人與人的連接，那么5G將完成世間萬物的互相連接。在5G時代，穿戴智能表、家用智能燈、出行智能車等，每一件物體都有傳感器，通過5G實現(xiàn)數(shù)據(jù)交互。
“在萬物互聯(lián)下，手機不再是唯一的通訊設備，大家去看5G運營商和技術供應商們拍的宣傳片就會發(fā)現(xiàn)一個共同特點，就是手機沒了。”施奕明表示。
在他看來，基于這些技術特點，5G將會催生新的流量入口、數(shù)據(jù)源和業(yè)務場景，這將給金融行業(yè)和金融科技帶來巨大影響。
金融行業(yè)的四大變革
“金融其實就四個字——風險定價，對金融來說，識別風險和獲取客戶是最重要的事，而5G也將在獲客、風控、運營、智能科技這四個方面，給金融行業(yè)帶來變革性影響。” 施奕明表示。
在獲客層，萬物互聯(lián)讓人們擺脫對手機的嚴重依賴，5G時代，什么樣的設備能夠為大眾尤其是年輕群體所接受，成為像手機一樣人人必不可少的移動終端，將會帶來獲客渠道的變革。目前已有不少智能5G終端廠商正與金融科技公司合作探索新場景下消費者的使用習慣將會發(fā)生哪些改變。
“在金融科技方面首先突破的一定是支付場景，因為支付場景發(fā)生頻率最高，是一個最大的獲客環(huán)節(jié)。流量入口的本質是你去爭奪每個客戶花在某一個場景上的時間，5G來臨之后會打破現(xiàn)在微信和抖音等獨大的格局。” 施奕明表示。
在他看來，消費者很大程度上會青睞新一代的通訊設備，比如虛擬形象的通信、全息投影的通訊等，迭代后的通訊設備就會是新的流量入口，金融獲客的主流陣地也將轉移。
5G與生物識別技術的結合下，下一代支付形式可能是人臉支付、微表情支付、腦電波支付、虹膜支付、聲紋支付等各種新的支付形態(tài)。
在風控層，隨著5G設備大量增加，各行各業(yè)搜集數(shù)據(jù)信息的能力越來越強。
以車險場景為例，目前金融科技在該場景下的最新應用是不需要保險查勘員去現(xiàn)場查勘，只需客戶圍著車子拍一圈照片或視頻，然后就可以通過人工智能圖像分析的方式識別出車子的損傷處、損傷程度、需要什么配件、配件哪里有、價格是多少，從而進行智能定損工作。
盡管車險定損的智能化程度已經(jīng)很高，但從不完全統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，車險領域仍然是保險欺詐案件的高發(fā)地，我國車險欺詐索賠額占賠付總額比率也遠高于全球平均水平。
不過，在5G來了之后，依照安全法規(guī)在車身上安裝感應設備，對車輛碰擦損傷信息進行自動的5G網(wǎng)絡傳輸，可以進一步減少運營成本和欺詐風險。
因為數(shù)據(jù)傳輸都是實時的，車子只要碰一下，后臺數(shù)據(jù)就會知道碰在哪里、怎么碰的、和誰碰的、和什么車子碰的，這些信息都會即時被收集，制造事故現(xiàn)場就會比較困難。
再以小微貸款為例，由于缺乏小微企業(yè)經(jīng)營的有效數(shù)據(jù)，小微貸款一直是行業(yè)痛點，在工業(yè)4.0甚至5.0與5G設備結合之后，小微企業(yè)的生產(chǎn)、銷售、運輸?shù)冉?jīng)營情況都會通過5G網(wǎng)絡進行實施的傳送，會極大補充多維有效數(shù)據(jù)，提高小微貸款的風控水平。
在運營層，以全息投影為代表的虛擬客服的比重會越來越高，真正做到消費者身邊的銀行和保險公司，甚至還會更加個性化，比如在得到授權和法律允許的情況下，消費者可以享受自己偶像的全息投影來為自己服務。
“5G時代，專門的銀行門店將會慢慢消失，那線下流量哪里來?咖啡店、茶坊、商場、餐廳等等，這些日常生活的線下場景將會帶有金融屬性，金融服務將會在一個消費者喜歡的環(huán)境中來更加個性和便捷地提供。”施奕明表示， 5G的安全加密和泛在性等使得任何地點都能進行金融級別的服務。
在科技智能層，5G會帶來非結構化數(shù)據(jù)的暴增，這對人工智能將會是一個巨大的飛躍，在場景、數(shù)據(jù)種類和數(shù)據(jù)量變多的情況下，加上算法的創(chuàng)新，人工智能的發(fā)展與應用在5G環(huán)境中將有突飛猛進的增長。
在施奕明看來，很多時候需要足夠豐富和貼切的業(yè)務場景予以反復訓練，才能做出真正的AI。“沒有場景的人工智能很難做好。有時候AI在實驗室環(huán)境中能訓練出穩(wěn)定的成果，但在實際業(yè)務場景中能不能做到又是另一碼事。”
面對這樣的趨勢，金融行業(yè)該如何應對?
施奕明表示，目前金融機構可以在兩方面做好應對措施：
一是數(shù)據(jù)平臺的升級和準備，加強對于新型數(shù)據(jù)的整合和支持能力，更要保障新型數(shù)據(jù)傳輸、儲存、使用的安全性。
5G時代到來，已經(jīng)可以預期有會有大量非結構化數(shù)據(jù)產(chǎn)生，對存儲量的要求極具提升，金融科技行業(yè)就需要對應地做好數(shù)據(jù)的傳輸、儲存、使用等方面的準備，先把基礎設施和安全保障做好。
二是開始小規(guī)模投入進行一些新的業(yè)務模式和風控模式的嘗試。比如與5G智能終端設備廠商合作進行小規(guī)模試點，在原來覆蓋不到的、傳輸速率很慢的地方，嘗試金融場景實驗，探索創(chuàng)新的可能性。
同時，由于原來不能夠收集和儲存的數(shù)據(jù)，現(xiàn)在變得可以搜集和儲存了，大量非結構化數(shù)據(jù)的存儲和加工也將會對銀行科技部門提出非常大的挑戰(zhàn)。“在5G大規(guī)模來臨之前，我們能做的就是練好內(nèi)功，內(nèi)外兼修，盡力做到萬事俱備。”他表示。
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