“丑拒”：共享汽車風(fēng)險高到保險公司拒絕保駕護(hù)航

隨著國家“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展戰(zhàn)略的施行，在城市緩解交通擁堵、減少碳排放的發(fā)展訴求下，國內(nèi)基于信息技術(shù)的汽車共享行業(yè)發(fā)展正當(dāng)其時，近段時間，繼共享單車在一些城市風(fēng)靡以后，共享汽車也紛紛亮相于北京、上海、廣州、重慶、成都、武漢、杭州等十余個大中城市。但卻鮮有保險公司愿意與共享汽車起手合作提供風(fēng)險保障。

其實(shí)汽車分時租賃在歐美已經(jīng)有十多年的應(yīng)用，這種共享經(jīng)濟(jì)模式最早起源于瑞士，后來德國、意大利、荷蘭、美國、澳大利亞、日本等各國陸續(xù)風(fēng)靡起來。

保險為何不愿牽手共享汽車

作為一個大數(shù)據(jù)下的產(chǎn)物，消費(fèi)者可以通過手機(jī)下單租用共享汽車，隨叫隨走，而租車費(fèi)用卻比城市出租車的運(yùn)價還便宜。究竟為何保險公司不愿與共享汽車提供風(fēng)險保障呢?

已發(fā)生相關(guān)案例

4月10日，西安市丈八東路與唐延南路十字路口，一輛Gofun共享汽車與一輛出租車相撞，汽車保險杠被撞碎。該車保費(fèi)外地繳納，不能走快速理賠方式，導(dǎo)致車險理賠過程拖拉、客戶體驗感差。去年12月19日蘇州太倉長征醫(yī)院附近發(fā)生一起交通事故，一名路人被共享汽車撞飛，車主逃逸，傷者搶救無效死亡。警方調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，駕車撞人后逃逸的司機(jī)竟然是名小學(xué)生，而該汽車是被人丟棄的破壞車輛，未及時處理，造成該學(xué)生輕易打開車門上路行駛，釀成慘劇。

陜西保險行業(yè)協(xié)會表示，共享汽車屬于營運(yùn)車輛，因其復(fù)雜性，出現(xiàn)交通事故幾率較大，共享汽車保費(fèi)肯定要高于其他汽車。商車費(fèi)改后，保費(fèi)的浮動直接與出險次數(shù)和賠付金額直接掛鉤。同一保險年度內(nèi)多次出險，從第2次開始每次加扣5%的免賠率，累計最高30%。從統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，有效營運(yùn)用車，尤其是出租車，一年發(fā)生過十幾次保險事故，賠付率超過100%。隨著運(yùn)營時間增加，共享汽車即將面臨這種情況，保費(fèi)逐年增加的話，運(yùn)營平臺可能會對其中一部分保費(fèi)進(jìn)行成本轉(zhuǎn)嫁。

“Gofun出行”推出不計免賠服務(wù)。用戶在租車時，如果多花10元選擇“不計免賠服務(wù)”，那么如果發(fā)生事故，1500元以下的車輛損失用戶無需自己承擔(dān)。如果超出1500元，用戶則要承擔(dān)部分損失。但如果事故比較嚴(yán)重，涉及到司機(jī)本身生命，這種針對客戶推出的保險服務(wù)真的能符合實(shí)際要求嗎?用戶一旦全責(zé)，就要承擔(dān)全部賠償，顯然在這種情況下10元不計免賠的作用微小。

風(fēng)險高于普通汽車

保險公司方面反饋，共享汽車的運(yùn)營風(fēng)險高于其他機(jī)動車輛，主要有以下幾個原因：

租賃人的不確定性。平臺與保險公司難于區(qū)分開車的是老司機(jī)還是新手，駕駛員安全意識如何等情況，伴隨著不同的風(fēng)險高低程度。例如未成年人使用他人信息進(jìn)行登記身份驗證，完成之后，再自己取車上路，無形中增加了交通事故發(fā)生率。

汽車使用的高頻率性。在租賃時間上共享汽車可能少于傳統(tǒng)租賃汽車，但租賃頻率明顯高于傳統(tǒng)租賃汽車，這種高頻率意味著共享汽車屬于超長時間行駛。一輛汽車如果長時間行駛，發(fā)生事故頻率明顯要上升。共享汽車的駕駛員對汽車和路況的熟悉度明顯低于其他車輛，由此帶來事故隱患。

道德風(fēng)險趨于普遍化。車輛的小刮擦、汽車急停急剎、內(nèi)飾磨損、甚至有意地?fù)p壞，導(dǎo)致后續(xù)租賃人駕駛共享汽車，在行駛中出現(xiàn)交通事故的幾率增加。這些不珍惜汽車的使用及任意損毀車輛行為造成保險勘查難以界定責(zé)任。

總體來看，共享汽車租賃人不確定性和牽扯多方關(guān)系，使得保險理賠過程復(fù)雜、流程緩慢，一旦發(fā)生交通事故牽扯人員較多，事故責(zé)任認(rèn)定相對困難。因為根據(jù)法律規(guī)定，機(jī)動車發(fā)生損害，機(jī)動車的所有人、管理人、使用人都應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。這其中“誰多誰少，誰全責(zé)誰無責(zé)”復(fù)雜的多方關(guān)系導(dǎo)致共享汽車在出現(xiàn)事故時難以順暢理賠。

所以說就是共享單車保險缺乏一個從承保到理賠的統(tǒng)一指標(biāo)和考核體系，沒有傳統(tǒng)機(jī)動車保險那么成熟。

共享如何共贏

“共享汽車”的發(fā)展在國內(nèi)尚處于萌芽和起步階段，行業(yè)本身猶待不斷探索和完善。特別是在“網(wǎng)約車”“共享單車”市場出現(xiàn)了一些亂象、引發(fā)爭議的背景下，“共享汽車”該如何吸取前車之鑒?如何讓共享汽車運(yùn)營的安全性增加，讓企業(yè)和消費(fèi)者、保險公司實(shí)現(xiàn)多贏?

首先，運(yùn)營平臺需要把握好第一關(guān)，對汽車使用者個人信息審核不僅要求材料的完整性，還要追求合法性。針對個人的酒駕記錄、違法違章記錄、駕齡高低等等，建立不同類別資格保證金。

例如，幾乎沒有違法違章記錄、高駕齡人群，保證金可以相對低一些，反之則增加保證金，起到防控風(fēng)險作用;增加動態(tài)性質(zhì)的認(rèn)證環(huán)節(jié)，要保證賬號和人的對應(yīng)性。

就舉證責(zé)任來講，一旦出了問題，賬號所有權(quán)人是要承擔(dān)責(zé)任的，不管是不是被盜號或是借用他人賬號;同時，做好行車監(jiān)控記錄、安裝報警設(shè)備、定期對車輛進(jìn)行檢修、實(shí)現(xiàn)平臺旗下所有車輛聯(lián)網(wǎng)，做好一切預(yù)防措施，從源頭上降低風(fēng)險。

保險公司還可以針對共享汽車新興性、復(fù)雜性特征推出合適的產(chǎn)品。例如，按用戶租車時長來計算不計免賠費(fèi)用，對一些長期使用共享汽車的用戶可以推出年度不計免賠費(fèi)用;建立一個從承保到理賠的統(tǒng)一指標(biāo)和考核體系，一旦共享汽車出險后，可提供及時、高效、合理的保險理賠服務(wù)，切實(shí)保護(hù)好廣大消費(fèi)者的合法權(quán)益。

共享汽車作為一個新產(chǎn)物，“共享資源，出行便捷”成為一大亮點(diǎn)，只有全社會提高認(rèn)識，保險行業(yè)給予關(guān)注，運(yùn)營平臺做出調(diào)整，相信其明天將會為市民出行提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)選擇。