PBOC3.0標(biāo)準(zhǔn)開啟金融IC卡芯片市場盛宴

2012年10月19日，中國人民銀行金融IC卡推進(jìn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任李曉楓在“2012年金融IC卡高層論壇”上透露，央行已完成PBOC

3.0標(biāo)準(zhǔn)的編制修訂工作，原來降級遷移的磁條芯片卡在PBOC

3.0中刪除了。此外，央行明確提出國內(nèi)各主要商業(yè)銀行2012年金融IC卡發(fā)卡量要占新增發(fā)卡量的15%。

對國內(nèi)智能卡企業(yè)和智能卡芯片企業(yè)來說，上述消息帶來的影響會有所不同：前者更多的是期待和欣喜，后者更多的是觀望和謹(jǐn)慎。但無論如何，國內(nèi)蓄勢待發(fā)的金融IC卡及其芯片市場，都是這些企業(yè)不想缺席的“盛宴”。

那么，國內(nèi)智能卡芯片企業(yè)將會面臨怎樣的機(jī)遇與挑戰(zhàn)呢?

市場爆發(fā)創(chuàng)造企業(yè)新機(jī)遇

金融IC卡發(fā)卡量的爆發(fā)式增長，將帶動(dòng)金融IC卡芯片市場的持續(xù)快速增長，2012年市場規(guī)模約為10.6億元。

央行的政策措施對國內(nèi)金融IC卡的發(fā)行無疑起到了巨大的推動(dòng)作用。預(yù)計(jì)2012年，國內(nèi)金融IC卡發(fā)行量將達(dá)11000萬張，同比增長677.1%。2013年至2015年國內(nèi)金融IC卡發(fā)卡量的年均復(fù)合增長率將達(dá)到47.0%。

　 　金融IC卡發(fā)卡量的爆發(fā)式增長，也將帶動(dòng)金融IC卡芯片市場的持續(xù)快速增長。2012年，國內(nèi)金融IC卡芯片市場規(guī)模為10.6億元，同比增長 521.6%。2013年至2015年該市場的年均復(fù)合增長率將達(dá)到32.3%。相信任何一家國內(nèi)智能卡芯片企業(yè)都不會放過分享如此高速增長市場所帶來的 發(fā)展機(jī)遇。

國際認(rèn)證阻礙進(jìn)軍大市場

國內(nèi)芯片設(shè)計(jì)企業(yè)要想進(jìn)入銀行雙標(biāo)卡市場，就必須通過相關(guān)國內(nèi)、國際認(rèn)證。至今未有一家國內(nèi)芯片設(shè)計(jì)企業(yè)的產(chǎn)品完全通過EMVCo認(rèn)證。

任何行業(yè)都有進(jìn)入門檻，金融IC卡芯片領(lǐng)域同樣如此。對于一家欲進(jìn)入該領(lǐng)域的國內(nèi)芯片設(shè)計(jì)企業(yè)來說，其產(chǎn)品要想應(yīng)用于銀行雙標(biāo)卡中，就必須通過相關(guān)國內(nèi)、國際認(rèn)證。

國內(nèi)金融IC卡芯片認(rèn)證分為國家強(qiáng)制認(rèn)證(CC認(rèn)證)和行業(yè)安全認(rèn)證(銀聯(lián)認(rèn)證)兩類。國家強(qiáng)制認(rèn)證由中國信息安全認(rèn)證中心負(fù)責(zé)執(zhí)行，而行業(yè)安全認(rèn)證由銀行卡檢測中心負(fù)責(zé)執(zhí)行。相對而言，國內(nèi)芯片設(shè)計(jì)企業(yè)比較容易通過這兩項(xiàng)國內(nèi)認(rèn)證。

　 　全球范圍內(nèi)的金融IC卡芯片認(rèn)證也分為國家認(rèn)證(CC認(rèn)證)和行業(yè)認(rèn)證(EMVCo)兩類。目前歐美各國基本都設(shè)置了CC認(rèn)證，屬國家強(qiáng)制認(rèn)證。在行業(yè) 安全認(rèn)證方面，目前由Visa、MasterCard和JCB等國際組織聯(lián)合開展的EMV產(chǎn)品檢測認(rèn)證最為成功，在全球的影響也最大。

　 　由于種種原因，目前歐洲國家不接受中國芯片設(shè)計(jì)企業(yè)的CC認(rèn)證申請，這意味著國產(chǎn)芯片無緣歐洲市場。而EMVCo認(rèn)證過程漫長繁復(fù)，至今未有一家國內(nèi)芯 片設(shè)計(jì)企業(yè)的產(chǎn)品完全通過EMVCo認(rèn)證。這意味著國產(chǎn)芯片只能用于銀聯(lián)的單標(biāo)卡，不能用于雙標(biāo)卡。這種認(rèn)證現(xiàn)狀無疑極大地限制了國產(chǎn)芯片在金融IC卡中 的應(yīng)用范圍，嚴(yán)重?cái)D壓了國內(nèi)企業(yè)在該領(lǐng)域的生存空間。目前國內(nèi)已發(fā)行的金融IC卡幾乎全部采用恩智浦公司的芯片，在一定程度上印證了國際認(rèn)證對國內(nèi)企業(yè)進(jìn) 軍該市場所帶來的巨大阻礙。

行業(yè)應(yīng)用本土公司主戰(zhàn)場

國內(nèi)金融社?？?、醫(yī)療保健卡發(fā)放工作相繼展開，行業(yè)應(yīng)用應(yīng)成為國內(nèi)芯片設(shè)計(jì)企業(yè)的發(fā)力點(diǎn)。

國際認(rèn)證是否是國內(nèi)企業(yè)進(jìn)軍金融IC卡芯片市場的“死穴”?在一定程度上可以說是的。但對國內(nèi)企業(yè)來說，機(jī)遇也還是有的。

2011年中國人民銀行科技工作會議中提出了“全面推廣金融IC卡應(yīng)用，啟動(dòng)全國范圍的芯片卡遷移”，在不同城市試點(diǎn)金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用。在剛編制完成的PBOC

　 　3.0中，也加入了芯片需采用國密算法、與行業(yè)應(yīng)用相結(jié)合等要求。近一年多的時(shí)間里，國內(nèi)金融社保卡、醫(yī)療保健卡發(fā)放工作的相繼展開，金融IC卡與其它 行業(yè)的融合應(yīng)用也在以前所未有的速度加快。而這些行業(yè)應(yīng)用，恰恰是國內(nèi)芯片設(shè)計(jì)企業(yè)的發(fā)力點(diǎn)——結(jié)合行業(yè)應(yīng)用的金融IC卡芯片只需通過國內(nèi)認(rèn)證即可。

　 　此外，國家發(fā)改委正在組織設(shè)立金融領(lǐng)域安全I(xiàn)C卡和密碼應(yīng)用的專項(xiàng)。該專項(xiàng)將支持包括高性能雙界面金融IC卡芯片、金融數(shù)據(jù)密碼機(jī)、簽名驗(yàn)簽服務(wù)器、安 全POS機(jī)和ATM機(jī)、高性能密碼芯片、安全瀏覽器在內(nèi)的6大類國產(chǎn)IC卡的產(chǎn)品。預(yù)計(jì)2013年3月份以后，國家發(fā)改委將會同工業(yè)和信息化部、央行和國 家密碼局對各個(gè)企業(yè)提出的產(chǎn)品進(jìn)行公開測試，通過測試的產(chǎn)品將在試點(diǎn)和示范工程中大規(guī)模推廣應(yīng)用。

目前，國內(nèi)主要的智能卡芯片設(shè) 計(jì)企業(yè)有華虹設(shè)計(jì)、復(fù)旦微電子、大唐微電子、華大電子、同方微電子和國民技術(shù)等。這些企業(yè)基本上都推出了自己的雙界面芯片產(chǎn)品(國內(nèi)金融IC卡采用雙界面 芯片)。但由于金融IC卡對芯片的要求較高，國產(chǎn)芯片的成熟度與國外產(chǎn)品相比還有一定差距。

總之，國內(nèi)芯片設(shè)計(jì)企業(yè)應(yīng)瞄準(zhǔn)行業(yè)應(yīng)用市場，積極分享金融IC卡市場高速增長所帶來的發(fā)展機(jī)遇。

政策推動(dòng)發(fā)展方向漸明確

央行的一系列政策措施，為國內(nèi)EMV遷移提供了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)依據(jù)和進(jìn)度安排，為業(yè)內(nèi)企業(yè)指明了發(fā)展方向。

中國人民銀行歷來重視EMV遷移工作，制定了一系列政策措施來保障國內(nèi)EMV遷移的科學(xué)、有序、平穩(wěn)推進(jìn)。

2010年5月，央行頒布了《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范》，豐富了中國金融標(biāo)準(zhǔn)化內(nèi)容，完善了金融標(biāo)準(zhǔn)化體系，推動(dòng)了中國金融標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)程。

2010年6月，央行擬定了銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)PBOC

　 　2.0芯片卡的總體目標(biāo)和具體發(fā)行時(shí)間表。央行提出的總體目標(biāo)是：力爭用5年時(shí)間，實(shí)現(xiàn)境內(nèi)全面發(fā)行和受理金融IC卡。央行擬定商業(yè)銀行發(fā)行IC卡時(shí)間 表為：國有商業(yè)銀行應(yīng)在2010年年底前全面發(fā)行金融IC卡;全國性股份制商業(yè)銀行應(yīng)在2012年年底前全面發(fā)行金融IC卡;自2015年1月1日起，所 有新發(fā)行的銀行卡應(yīng)為金融IC卡。

2011年3月，央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見》，就金融IC卡受 理環(huán)境改造、商業(yè)銀行發(fā)行金融IC卡提出了時(shí)間表。在受理環(huán)境改造方面，在2011年6月底前直聯(lián)POS(銷售點(diǎn)終端)能夠受理金融IC卡，全國性商業(yè)銀 行布放的閃聯(lián)POS、ATM(自動(dòng)柜員機(jī))受理金融IC卡的時(shí)間分別為2011年年底、2012年年底前，2013年起實(shí)現(xiàn)所有受理銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用終端 都能夠受理金融IC卡。在商業(yè)銀行發(fā)行金融IC卡方面，2011年6月底前工、農(nóng)、中、建、交和招商、郵儲銀行開始發(fā)行金融IC卡，2013年1月1日起 全國性商業(yè)銀行均應(yīng)開始發(fā)行金融IC卡，2015年1月1日起在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和重點(diǎn)合作行業(yè)領(lǐng)域，商業(yè)銀行發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡均應(yīng)為金融 IC卡。[!--empirenews.page--]

2011年5月，央行發(fā)布《中國人民銀行辦公廳關(guān)于選擇部分城市開展金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域中應(yīng)用工作的通知》，同時(shí) 發(fā)布《金融IC卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)實(shí)施要點(diǎn)》、《金融IC卡收單機(jī)構(gòu)實(shí)施要點(diǎn)》、《金融IC卡轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)實(shí)施要點(diǎn)》。在全國范圍內(nèi)選擇了47個(gè)城市作為金融IC卡在 公共服務(wù)領(lǐng)域中應(yīng)用工作試點(diǎn)。

2012年6月，央行在全國金融IC卡工作座談會上明確提出，工、農(nóng)、中、建、交以及郵儲、招行等各主要商業(yè)銀行，先行一步，在當(dāng)年新增發(fā)卡量中，金融IC卡的占比需達(dá)到15%。到年底，央行將對這一占比驗(yàn)收。

2012年10月，央行完成PBOC3.0標(biāo)準(zhǔn)編制工作，其中較為重要的變化是今后銀行將不再發(fā)行磁條芯片卡，只發(fā)行單芯片卡。

綜上可見，央行的一系列政策措施，為國內(nèi)EMV遷移提供了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)依據(jù)和進(jìn)度安排，為業(yè)內(nèi)企業(yè)指明了發(fā)展方向。