孫為民詳解“蘇寧銀行”幕后：定位信用貸款

21ic通信網(wǎng)訊，“未來如果蘇寧銀行獲批，將創(chuàng)新?lián)C(jī)制，打造信用貸款，首先將應(yīng)用于和蘇寧之前有過合作的供應(yīng)商等合作伙伴。”10月25日，在“華夏之星”中國小企業(yè)公益大講堂間隙，蘇寧云商集團(tuán)副董事長孫為民接受本報(bào)專訪時(shí)稱。

從8月23日蘇寧公告稱已向監(jiān)管部門遞交了籌辦蘇寧銀行的申請(qǐng)，到9月16日“蘇寧銀行”的名稱獲得工商部門預(yù)核準(zhǔn)，不到一個(gè)月，蘇寧股價(jià)四度漲停。

目前蘇寧已將小額貸款公司、第三方支付、基金支付結(jié)算三張牌照收入囊中，申請(qǐng)中的是銀行牌照和保險(xiǎn)代理銷售牌照。

“我們忌諱被貼上金融標(biāo)簽”

對(duì)蘇寧申請(qǐng)銀行的原因，孫為民說，不是因?yàn)樘K寧主營業(yè)務(wù)毛利低，而銀行利潤高，所以要做。

蘇寧作為線下零售巨頭，卻對(duì)產(chǎn)業(yè)變革反應(yīng)積極，從推出易付寶到搶灘生鮮，推出供應(yīng)鏈金融、申請(qǐng)銀行等，還四處收購，做開放平臺(tái)——種種布局是否因蘇寧對(duì)未來的不確定，所以四處出擊？

孫為民解釋，蘇寧所有的金融、創(chuàng)新業(yè)務(wù)都有一條明晰的邏輯鏈，就是圍繞著幫助蘇寧轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)零售商的主線。“到現(xiàn)在我也沒覺得蘇寧做了什么其他的東西，我們做的還是零售，其他布局都是圍繞互聯(lián)網(wǎng)零售這個(gè)主線。”

對(duì)蘇寧申請(qǐng)銀行的原因，孫為民說，不是因?yàn)樘K寧主營業(yè)務(wù)毛利低，而銀行利潤高，所以要做；而是因?yàn)殂y行業(yè)務(wù)可帶動(dòng)蘇寧傳統(tǒng)主營業(yè)務(wù)升級(jí)，通過這些金融業(yè)務(wù)幫助蘇寧轉(zhuǎn)型，蘇寧云商定位是互聯(lián)網(wǎng)零售公司。

蘇寧已有的金融業(yè)務(wù)并非傳統(tǒng)金融，而是利用蘇寧在消費(fèi)者、供應(yīng)商及大數(shù)據(jù)上的優(yōu)勢，圍繞B2C 上下游生態(tài)圈挖掘增值服務(wù)。支付、小貸與設(shè)立銀行，都是圍繞這一目標(biāo)的業(yè)務(wù)布局。

繼2012年設(shè)立“重慶蘇寧小額貸款有限公司”后，蘇寧還計(jì)劃在自有第三方支付“易付寶”中，推出類似“余額寶”的余額理財(cái)服務(wù)。易付寶已支持信用卡還款、銀行卡轉(zhuǎn)賬、手機(jī)充值等功能，接下來將推出的基金產(chǎn)品，線上和蘇寧旗下的1600多家線下實(shí)體門店將 “雙線”同推。

蘇寧的思路很清晰：蘇寧小貸是為了消費(fèi)促進(jìn)和生產(chǎn)促進(jìn)，服務(wù)其供應(yīng)商和合作伙伴，為他們提供生產(chǎn)信貸，同時(shí)可為蘇寧的客戶提供消費(fèi)信貸；第三方支付是為提高交易結(jié)算效率，將支付結(jié)算和會(huì)員數(shù)據(jù)更好地結(jié)合起來；基金、保險(xiǎn)等第三方產(chǎn)品代銷，服從于打造開放平臺(tái)的整體目標(biāo)。

“總之這三大板塊都是為了更好優(yōu)化零售業(yè)務(wù)，降低成本，把零售業(yè)務(wù)做好才是核心。”孫為民強(qiáng)調(diào)，“我們忌諱被貼上金融標(biāo)簽，目前金融業(yè)務(wù)對(duì)蘇寧的盈利貢獻(xiàn)尚‘很小’。”

但其金融資源、物流資源和數(shù)據(jù)資源的變現(xiàn)能力仍不可小覷。貸款利率收入、支付結(jié)算收入、代銷傭金等金融收益之外，蘇寧投入200億在全國擁有的100多個(gè)物流中心，打造開放平臺(tái)后就能從成本中心變成利潤中心，蘇寧開放平臺(tái)能收集大量與消費(fèi)行為直接相關(guān)的數(shù)據(jù)，均是未來盈利點(diǎn)。

未來的蘇寧銀行以供應(yīng)鏈金融為切入點(diǎn)的可能性極大，不僅可走差異化發(fā)展之路，還可作為特色的民營銀行增加獲批幾率。蘇寧是A股上市公司，申請(qǐng)銀行牌照從股權(quán)結(jié)構(gòu)門檻上說，也相對(duì)較低。

蘇寧辦銀行的“優(yōu)”和“劣”

利用電商平臺(tái)的數(shù)據(jù)庫打造純信用的貸款機(jī)制，這就是蘇寧銀行的未來特色。

針對(duì)蘇寧銀行的切入特色，孫為民舉例說，此前有從沒合作過的境外銀行主動(dòng)找到蘇寧授信1億美金，后來又提高到4億美金，“我們從沒用過這家銀行的錢，這就讓我們感覺到信用和身價(jià)。市場化、服務(wù)化，通過給合作企業(yè)提供金融服務(wù)等，利用電商平臺(tái)的數(shù)據(jù)庫打造純信用的貸款機(jī)制，這就是蘇寧銀行的未來特色”。

創(chuàng)新建立信用機(jī)制的銀行服務(wù)，不需要抵押、擔(dān)保、質(zhì)押等，孫為民認(rèn)為這才是民營銀行的重要標(biāo)志，“民營銀行更重要的還是跟自己原本產(chǎn)業(yè)融合的問題，如果只是為了掙錢那是天方夜譚，因?yàn)榇筱y行早已搶占了最賺錢的市場。”

孫同時(shí)透露，蘇寧銀行的申請(qǐng)是在江蘇省、南京市相關(guān)金融主管部門的引導(dǎo)下做的，未來蘇寧銀行的特色就是信用機(jī)制，初期是跟蘇寧有合作的供應(yīng)商等放貸。

蘇寧云商集團(tuán)設(shè)立銀行的資金實(shí)力是否充足，將全部使用集團(tuán)自有資金，還是引入外部投資者？“這些要待真批下銀行的資質(zhì)再談，申報(bào)中并沒有這些細(xì)節(jié)。”孫為民回應(yīng)。

蘇寧辦銀行，最大的優(yōu)勢就是和產(chǎn)業(yè)實(shí)業(yè)結(jié)合緊密。作為零售巨頭，蘇寧積累了大量優(yōu)質(zhì)的家電領(lǐng)域供應(yīng)商資源，蘇寧對(duì)供應(yīng)商的產(chǎn)品銷量。運(yùn)營狀況很了解，可評(píng)估其風(fēng)險(xiǎn)并為其提供信貸，以增加平臺(tái)黏性。最大的劣勢則是沒有金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，“所以我們很早就請(qǐng)了專業(yè)的公司來幫助我們規(guī)劃。”孫為民說。

事實(shí)上，蘇寧對(duì)金融業(yè)務(wù)涉足已久。

早在2009年8月28日，蘇寧就以5.4億元認(rèn)購江蘇銀行1.79%股權(quán)。而對(duì)此，孫為民笑言這些只是“友情參與”，并非早有布局刻意為之。“不是為了做銀行。比如江蘇銀行、光大銀行，都是人家主動(dòng)邀請(qǐng)我們投資，再加上是之前有合作的銀行，我們才友情參與一下。”

蘇寧銀行獲批后，未來蘇寧金融業(yè)務(wù)將可整合銀行、支付、小貸等提供整體金融解決方案。蘇寧的店面是否將直接轉(zhuǎn)化成部分的銀行網(wǎng)點(diǎn)？孫為民稱不會(huì)，線下網(wǎng)點(diǎn)仍以零售為主。

雖然民營資本創(chuàng)立銀行已經(jīng)不存在政策上的障礙，但蘇寧沒有專業(yè)金融人才的底蘊(yùn)，也沒有相應(yīng)組織架構(gòu)和服務(wù)體系，將這些都寄托在線下門店顯然不現(xiàn)實(shí)。“傳統(tǒng)銀行業(yè)有非常嚴(yán)密的監(jiān)管體系，這對(duì)于處在監(jiān)管較寬松，以快為特色的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能否適應(yīng)還有待檢驗(yàn)。”一位銀行業(yè)人士強(qiáng)調(diào)。