互聯(lián)網(wǎng)金融：馬云改變了銀行

21ic通信網(wǎng)訊，馬云曾說過一句霸氣的話“如果銀行不改變，我們改變銀行，我堅(jiān)信這一點(diǎn)”。如今馬云真的做到了這一點(diǎn)，他改變了金融機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的看法，迎來了互聯(lián)網(wǎng)金融的再次爆發(fā)。

繼6月13日支付寶聯(lián)合天弘基金推出“余額寶”并于10月高調(diào)宣布收購天弘基金51%股份后，隨即百度推出了 “百發(fā)”，緊接著新浪推出 “微財(cái)富”。在此之后，微信聯(lián)合人保財(cái)險(xiǎn)、360與易方達(dá)、蘇寧易購與匯添富和廣發(fā)基金合作等消息接踵而至。

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)巨頭們涉足互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，監(jiān)管部門一直采取認(rèn)可和鼓勵(lì)的態(tài)度。央行行長周小川曾表示“央行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融采取支持發(fā)展的態(tài)度”。周小川對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融保持樂觀的原因主要有兩個(gè)：一，互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)已發(fā)展多年，擁有了一定的管理經(jīng)驗(yàn)；二，央行已基于互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付正式發(fā)放牌照，對(duì)其可進(jìn)行有效指引。

金融是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的機(jī)會(huì)

首先從互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前的用戶群體來看，大部分互聯(lián)網(wǎng)金融用戶，并非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的主要用戶，這部分用戶主要是剛成長起來的80后，他們更習(xí)慣使用互聯(lián)網(wǎng)，有一定的財(cái)富積累。如何通過他們喜歡的方式為他們提供金融服務(wù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)者而言或許是一個(gè)機(jī)會(huì)。

其次互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)會(huì)主要在中小企業(yè)，據(jù)調(diào)查貢獻(xiàn)著中國60%GDP的中小企業(yè)獲得的金融服務(wù)卻不到金融服務(wù)總量的20%。因?yàn)閷?duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，不管是服務(wù)一個(gè)大企業(yè)，還是服務(wù)一個(gè)中小企業(yè)，他們的信評(píng)和風(fēng)控成本都是相同的，故服務(wù)海量的小企業(yè)只會(huì)造成傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的成本增加。同時(shí)，從風(fēng)險(xiǎn)角度出發(fā)中小企業(yè)與大企業(yè)相比保障性不強(qiáng)，所以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)慢慢的放棄了這塊市場。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有著海量的數(shù)據(jù)資源，完整的記錄了用戶的訪問路徑和用戶習(xí)慣等各種數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)分析可以有效降低信評(píng)和風(fēng)控的成本，這一優(yōu)勢正是彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的不足。

馬明哲也曾表示“對(duì)金融業(yè)來講，99%以上的金融機(jī)構(gòu)都是金融互聯(lián)網(wǎng)。金融機(jī)構(gòu)將互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)工具，提升效率，降低成本。而其結(jié)果就是改良型、改善型，但是肯定不是顛覆。”這一切都說明了金融對(duì)互聯(lián)網(wǎng)而言是個(gè)機(jī)會(huì)。

互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)階段是否需要監(jiān)管

相較于制度成熟完善的傳統(tǒng)金融業(yè)來說,目前的互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于初步的探索與發(fā)展的階段,監(jiān)管體系遠(yuǎn)不夠健全,仍存在諸多風(fēng)險(xiǎn)隱患，諸如市場風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等。那么由誰監(jiān)管、怎么管將是所有互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者關(guān)心的問題。

筆者認(rèn)為適度監(jiān)管即可，無需一刀切。因?yàn)閯?chuàng)新往往是來自于“不守規(guī)矩”，過多的干預(yù)只能是障礙互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新。

同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)文化是平等、自由的，如果你的產(chǎn)品不好用戶本身就會(huì)拋棄你，在這個(gè)市場里用戶可充當(dāng)著監(jiān)管的角色。

傳統(tǒng)銀行面臨創(chuàng)新窘境

“其實(shí)銀行也想創(chuàng)新，也想?yún)⑴c互聯(lián)網(wǎng)金融的變革。但是出于保守、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)你y行宗旨，只能處于跟隨狀態(tài)，待互聯(lián)網(wǎng)金融成熟后才考慮完全加入，利用銀行的客戶資源、產(chǎn)品優(yōu)勢迅速搶占市場也不遲”工商銀行一位不愿意透露姓名的工作人員如是說。的確如此，傳統(tǒng)銀行在人們的心目中一直是保守、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)挠∠?，否則也不能獲得信任、和大量的現(xiàn)金儲(chǔ)蓄，如果硬要?jiǎng)?chuàng)新甚至還會(huì)面臨國有資產(chǎn)流失的風(fēng)險(xiǎn)。

銀行要想創(chuàng)新一定要擺脫體制的束縛，改變自上而下的做事邏輯?；驈你y行體系獨(dú)立出來，才能實(shí)現(xiàn)真正意義上的創(chuàng)新。否則按照現(xiàn)有流程，即使創(chuàng)新也是微不足道的創(chuàng)新。

與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是融合還是對(duì)立

互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)顛覆能力是毋容置疑的，淘寶顛覆了人們購物的習(xí)慣，讓很多商場成了展示廳。微信顛覆了人們溝通的方式，讓三大運(yùn)營商的短信收入劇減。而互聯(lián)網(wǎng)如今滲透到了金融領(lǐng)域，如果銀行當(dāng)前不改變、一味的制止互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，只能是被顛覆。

同時(shí)，銀行不必因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)殺入金融圈而感到驚慌，一方面當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于金融行業(yè)而言當(dāng)然僅僅是一個(gè)渠道，對(duì)金融行業(yè)而言僅僅是傳統(tǒng)渠道的補(bǔ)缺而已，尚且沒有對(duì)其構(gòu)成較大的威脅。另一方面互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融管理的經(jīng)驗(yàn)相對(duì)薄弱，需要在傳統(tǒng)金融行業(yè)的指引下實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展。

現(xiàn)在我們看到的是傳統(tǒng)的金融公司、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)甚至新的創(chuàng)業(yè)者，都在積極探索、努力轉(zhuǎn)型，在競爭與合作中為用戶創(chuàng)造價(jià)值，讓我們共同期待互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)吧。