移動(dòng)領(lǐng)域的貨幣革命：五花八門的移動(dòng)錢包

移動(dòng)貨幣是指可以使用如手機(jī)或平板電腦等移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行金融交易和服務(wù)。這些服務(wù)可能會(huì)或可能不會(huì)與銀行賬戶直接關(guān)聯(lián)。如今您可以往您的手機(jī)里存錢，在手機(jī)里保存您所有的信用卡和優(yōu)惠券，訪問您的銀行賬戶，并像使用普通錢包一樣用它來付款。移動(dòng)貨幣可能很快就會(huì)改變我們的商品和服務(wù)付款方式。

五花八門的移動(dòng)錢包

保留在移動(dòng)設(shè)備上的電子賬戶被稱為“手機(jī)錢包”，可以是存款賬戶、信用卡賬戶、會(huì)員賬戶、商家賬戶、禮品卡和優(yōu)惠券。

手機(jī)錢包實(shí)際上是智能手機(jī)上的一個(gè)菜單。內(nèi)置的近場通信（NFC）無線技術(shù)是使用移動(dòng)設(shè)備來實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)付款的方式之一。例如，在具有NFC功能的設(shè)備上使用的谷歌錢包，在美國的各大主要移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)如T-Mobile、Sprint、AT＆T和維珍移動(dòng)等均能使用。

谷歌錢包已與賣場網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行合作，消費(fèi)者可以在那里購物，只需用自己的手機(jī)刷一下支持支付達(dá)卡的銷售點(diǎn)設(shè)備。手機(jī)錢包還可以通過無線應(yīng)用協(xié)議（WAP）瀏覽器訪問谷歌錢包賬戶，來向合作商戶進(jìn)行網(wǎng)上支付。當(dāng)用戶使用谷歌錢包進(jìn)行支付時(shí)，實(shí)際上是谷歌向商家支付，然后再與客戶所選擇的信用卡或借記卡（Visa、萬事達(dá)卡、美國運(yùn)通、Discover）處理該交易，所以商家和手機(jī)操作系統(tǒng)都無法獲得客戶的支付卡信息。谷歌錢包有PIN碼來防止欺詐，如果手機(jī)被盜，用戶可以遠(yuǎn)程管理谷歌錢包來禁止該賬戶網(wǎng)上登錄。

信用卡公司萬事達(dá)和Visa也活躍在這一領(lǐng)域。萬事達(dá)卡在2012年8月與歐洲市場上的Everything Everywhere簽署了一份5年合同，開發(fā)一個(gè)聯(lián)合品牌提供非接觸式NFC支付服務(wù)。萬事達(dá)卡在德國和歐洲其他地區(qū)與德國電信，在土耳其與Turkcell公司進(jìn)行合作，并與Orange合作推出了英國第一個(gè)商用NFC支付服務(wù)QuickTap。

AT＆T、T-Mobile和Verizon無線正在推廣ISIS手機(jī)錢包。它可以在移動(dòng)設(shè)備上保存信用卡和借記卡的虛擬版本，并只能通過PIN碼來訪問。所有敏感數(shù)據(jù)都存儲(chǔ)在手機(jī)芯片上。ISIS手機(jī)錢包于2012年10月在美國推出。

蘋果的Passbook是另外一種設(shè)計(jì)用于在用戶的iPhone上存儲(chǔ)門票、優(yōu)惠券、卡或登機(jī)牌的數(shù)字錢包。與谷歌錢包不同，它不用于付款。Passbook還會(huì)發(fā)送警報(bào)和彈出窗口，在用戶的位置很容易訪問。例如，對(duì)于航班登機(jī)牌的情況，如果飛機(jī)登機(jī)門有變化，系統(tǒng)會(huì)將新的信息推到用戶的鎖屏上。在美國，Passbook已被用于數(shù)字售票。使用iPhone購買的票保存在Passbook錢包中，用戶通過掃描手機(jī)來獲得進(jìn)入許可。

中國銀聯(lián)是中國NFC移動(dòng)支付的主導(dǎo)者。它與157家銀行的協(xié)議為其移動(dòng)支付服務(wù)提供了良好的基礎(chǔ)。中國銀聯(lián)和中國移動(dòng)簽署了移動(dòng)支付合作協(xié)議，承諾在這一領(lǐng)域開展合作。中國移動(dòng)、中國電信和中國聯(lián)通各自都建立了自己的移動(dòng)支付子公司。這3家都有強(qiáng)大的移動(dòng)用戶群，控制著數(shù)以百萬計(jì)的移動(dòng)設(shè)備的接入，將移動(dòng)支付視為額外的收入來源。電子商務(wù)服務(wù)提供商支付寶、財(cái)付通、易寶支付都有數(shù)量巨大的活躍用戶基礎(chǔ)，并正在尋求利用智能手機(jī)和應(yīng)用的力量作為打入移動(dòng)支付市場的一種方式。

在韓國，SK電訊和韓國電信是NFC移動(dòng)支付的主體。SK電訊已經(jīng)與Visa合作，而韓國電信與萬事達(dá)卡一道推出NFC移動(dòng)支付服務(wù)。大韓聯(lián)盟，其中包括移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商、手機(jī)制造商、發(fā)卡機(jī)構(gòu)和政府機(jī)構(gòu)在首爾明洞區(qū)開設(shè)了一個(gè)NFC商場，購物者可以在200個(gè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行基于NFC的支付、訂購飲料、下載優(yōu)惠券。

在日本，NTT DoCoMo公司在移動(dòng)非接觸式支付領(lǐng)域占主導(dǎo)地位。NTT DoCoMo和索尼共同開發(fā)了非接觸式的FeliCa芯片，用于在手機(jī)里創(chuàng)建iD移動(dòng)錢包。NTT DoCoMo已經(jīng)在全國層面補(bǔ)貼安裝讀卡器和與銀行、零售商和商家發(fā)展戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。NTT DoCoMo與萬事達(dá)卡合作，旨在整合iD移動(dòng)錢包與萬事達(dá)卡的PayPass，使NTT DoCoMo用戶能夠進(jìn)行海外付款。NTT DoCoMo、KDDI和日本軟銀組成了日本移動(dòng)NFC聯(lián)盟，使該國的NFC標(biāo)準(zhǔn)與國際標(biāo)準(zhǔn)保持一致。

過渡方案解決設(shè)備短板

由于具有NFC功能的手機(jī)有限，妨礙了廣大消費(fèi)者通過手機(jī)進(jìn)行支付。因此，信用卡和技術(shù)公司開發(fā)了非接觸式支付系統(tǒng)作為一個(gè)過渡性的解決方案，直到嵌入式NFC智能手機(jī)被廣泛使用。

由Twitter創(chuàng)始人杰克·多爾西推出的移動(dòng)支付服務(wù)Square沒有復(fù)雜的硬件設(shè)施。Square提供免費(fèi)的信用卡讀卡器和應(yīng)用連接到你的iPhone、iPad或Android設(shè)備。Square讀卡器可以簡單地插入到移動(dòng)設(shè)備的3.5mm標(biāo)準(zhǔn)耳機(jī)迷你插孔，可用于刷信用卡。Square有兩個(gè)主要的應(yīng)用程序，“Square支付”和“Square注冊(cè)器”。Square支付使客戶能夠查看商家的菜單，進(jìn)行移動(dòng)支付和接收虛擬收據(jù)。Square注冊(cè)器是一個(gè)銷售點(diǎn)軟件，旨在取代傳統(tǒng)的信用卡終端和收銀點(diǎn)。要購買物品，客戶只需要在結(jié)賬處提供他們的名字。商家會(huì)看到客戶的名字，因?yàn)樗麄儠?huì)在其注冊(cè)器上看到客戶的名字和圖片，只用簡單點(diǎn)擊按鈕就可以接受付款。

在匈牙利，移動(dòng)支付公司Cellum與萬事達(dá)卡合作運(yùn)營著一個(gè)基于云計(jì)算的服務(wù)，每月處理100萬筆交易。用戶掃描快速響應(yīng)（手機(jī)可讀條形碼）來進(jìn)行支付，并用PIN碼來進(jìn)行身份驗(yàn)證。

在捷克共和國，3大移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商與位于前4位的銀行合作，推出了稱為Mobito的移動(dòng)錢包服務(wù)。零售商在他們的銷售點(diǎn)設(shè)備上輸入用戶手機(jī)號(hào)碼，用戶會(huì)收到通知，他們用PIN碼進(jìn)行身份驗(yàn)證。

安全性和標(biāo)準(zhǔn)化缺一不可

移動(dòng)支付和移動(dòng)轉(zhuǎn)賬都要求安全的交易，以防止竊聽或修改設(shè)備與服務(wù)器之間的通信。

移動(dòng)支付交易（通過手機(jī)付款）提出了如果手機(jī)丟失或被盜，如何保證信息安全的問題。目前使用的是雙要素認(rèn)證。在進(jìn)行任何移動(dòng)支付前，用戶通常會(huì)向銀行或移動(dòng)服務(wù)提供商提供移動(dòng)支付服務(wù)（第一要素）注冊(cè)手機(jī)作為令牌，然后用PIN或密碼確認(rèn)付款（第二個(gè)因素）。安全交易需要一個(gè)可信的用戶界面，加上一個(gè)可信的執(zhí)行環(huán)境或安全元件。

云計(jì)算擁有在網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)是安全的前提下，克服移動(dòng)支付的一些安全挑戰(zhàn)的潛力。

雖然在NFC卡或設(shè)備的銷售終端點(diǎn)上接受付款的方式已標(biāo)準(zhǔn)化，會(huì)員積分和優(yōu)惠券卻還沒有實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)。每個(gè)NFC銷售點(diǎn)的安裝都需要對(duì)每個(gè)支付終端上的軟件進(jìn)行調(diào)試，將每個(gè)終端與零售商的后臺(tái)用戶計(jì)劃和客戶關(guān)系管理系統(tǒng)進(jìn)行整合。這不僅費(fèi)時(shí)，而且成本很高。[!--empirenews.page--]

移動(dòng)電信運(yùn)營商，專注于推進(jìn)移動(dòng)NFC的標(biāo)準(zhǔn)化部署，使用用戶識(shí)別模塊（SIM）作為提供認(rèn)證、安全性和便攜性的安全元件。智能卡聯(lián)盟是致力于推進(jìn)理解、采納、使用和推廣智能卡技術(shù)的非營利性多行業(yè)協(xié)會(huì)。

隨著全球移動(dòng)通信技術(shù)的迅速普及和發(fā)展，移動(dòng)支付服務(wù)正在世界各地采用，盡管在發(fā)達(dá)和發(fā)展中世界有著不同的方式。移動(dòng)支付的過程必須是全球性的，而確保過程統(tǒng)一的唯一方式是開發(fā)和采用全球標(biāo)準(zhǔn)。