移動貨幣是指可以使用如手機或平板電腦等移動設(shè)備進行金融交易和服務(wù)。這些服務(wù)可能會或可能不會與銀行賬戶直接關(guān)聯(lián)。如今您可以往您的手機里存錢，在手機里保存您所有的信用卡和優(yōu)惠券，訪問您的銀行賬戶，并像使用普通錢包一樣用它來付款。移動貨幣可能很快就會改變我們的商品和服務(wù)付款方式。
五花八門的移動錢包
保留在移動設(shè)備上的電子賬戶被稱為“手機錢包”，可以是存款賬戶、信用卡賬戶、會員賬戶、商家賬戶、禮品卡和優(yōu)惠券。
手機錢包實際上是智能手機上的一個菜單。內(nèi)置的近場通信（NFC）無線技術(shù)是使用移動設(shè)備來實現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)付款的方式之一。例如，在具有NFC功能的設(shè)備上使用的谷歌錢包，在美國的各大主要移動網(wǎng)絡(luò)如T-Mobile、Sprint、AT＆T和維珍移動等均能使用。
谷歌錢包已與賣場網(wǎng)點進行合作，消費者可以在那里購物，只需用自己的手機刷一下支持支付達卡的銷售點設(shè)備。手機錢包還可以通過無線應(yīng)用協(xié)議（WAP）瀏覽器訪問谷歌錢包賬戶，來向合作商戶進行網(wǎng)上支付。當(dāng)用戶使用谷歌錢包進行支付時，實際上是谷歌向商家支付，然后再與客戶所選擇的信用卡或借記卡（Visa、萬事達卡、美國運通、Discover）處理該交易，所以商家和手機操作系統(tǒng)都無法獲得客戶的支付卡信息。谷歌錢包有PIN碼來防止欺詐，如果手機被盜，用戶可以遠程管理谷歌錢包來禁止該賬戶網(wǎng)上登錄。
信用卡公司萬事達和Visa也活躍在這一領(lǐng)域。萬事達卡在2012年8月與歐洲市場上的Everything Everywhere簽署了一份5年合同，開發(fā)一個聯(lián)合品牌提供非接觸式NFC支付服務(wù)。萬事達卡在德國和歐洲其他地區(qū)與德國電信，在土耳其與Turkcell公司進行合作，并與Orange合作推出了英國第一個商用NFC支付服務(wù)QuickTap。
AT＆T、T-Mobile和Verizon無線正在推廣ISIS手機錢包。它可以在移動設(shè)備上保存信用卡和借記卡的虛擬版本，并只能通過PIN碼來訪問。所有敏感數(shù)據(jù)都存儲在手機芯片上。ISIS手機錢包于2012年10月在美國推出。
蘋果的Passbook是另外一種設(shè)計用于在用戶的iPhone上存儲門票、優(yōu)惠券、卡或登機牌的數(shù)字錢包。與谷歌錢包不同，它不用于付款。Passbook還會發(fā)送警報和彈出窗口，在用戶的位置很容易訪問。例如，對于航班登機牌的情況，如果飛機登機門有變化，系統(tǒng)會將新的信息推到用戶的鎖屏上。在美國，Passbook已被用于數(shù)字售票。使用iPhone購買的票保存在Passbook錢包中，用戶通過掃描手機來獲得進入許可。
中國銀聯(lián)是中國NFC移動支付的主導(dǎo)者。它與157家銀行的協(xié)議為其移動支付服務(wù)提供了良好的基礎(chǔ)。中國銀聯(lián)和中國移動簽署了移動支付合作協(xié)議，承諾在這一領(lǐng)域開展合作。中國移動、中國電信和中國聯(lián)通各自都建立了自己的移動支付子公司。這3家都有強大的移動用戶群，控制著數(shù)以百萬計的移動設(shè)備的接入，將移動支付視為額外的收入來源。電子商務(wù)服務(wù)提供商支付寶、財付通、易寶支付都有數(shù)量巨大的活躍用戶基礎(chǔ)，并正在尋求利用智能手機和應(yīng)用的力量作為打入移動支付市場的一種方式。
在韓國，SK電訊和韓國電信是NFC移動支付的主體。SK電訊已經(jīng)與Visa合作，而韓國電信與萬事達卡一道推出NFC移動支付服務(wù)。大韓聯(lián)盟，其中包括移動網(wǎng)絡(luò)運營商、手機制造商、發(fā)卡機構(gòu)和政府機構(gòu)在首爾明洞區(qū)開設(shè)了一個NFC商場，購物者可以在200個網(wǎng)點進行基于NFC的支付、訂購飲料、下載優(yōu)惠券。
在日本，NTT DoCoMo公司在移動非接觸式支付領(lǐng)域占主導(dǎo)地位。NTT DoCoMo和索尼共同開發(fā)了非接觸式的FeliCa芯片，用于在手機里創(chuàng)建iD移動錢包。NTT DoCoMo已經(jīng)在全國層面補貼安裝讀卡器和與銀行、零售商和商家發(fā)展戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。NTT DoCoMo與萬事達卡合作，旨在整合iD移動錢包與萬事達卡的PayPass，使NTT DoCoMo用戶能夠進行海外付款。NTT DoCoMo、KDDI和日本軟銀組成了日本移動NFC聯(lián)盟，使該國的NFC標(biāo)準(zhǔn)與國際標(biāo)準(zhǔn)保持一致。
過渡方案解決設(shè)備短板
由于具有NFC功能的手機有限，妨礙了廣大消費者通過手機進行支付。因此，信用卡和技術(shù)公司開發(fā)了非接觸式支付系統(tǒng)作為一個過渡性的解決方案，直到嵌入式NFC智能手機被廣泛使用。
由Twitter創(chuàng)始人杰克·多爾西推出的移動支付服務(wù)Square沒有復(fù)雜的硬件設(shè)施。Square提供免費的信用卡讀卡器和應(yīng)用連接到你的iPhone、iPad或Android設(shè)備。Square讀卡器可以簡單地插入到移動設(shè)備的3.5mm標(biāo)準(zhǔn)耳機迷你插孔，可用于刷信用卡。Square有兩個主要的應(yīng)用程序，“Square支付”和“Square注冊器”。Square支付使客戶能夠查看商家的菜單，進行移動支付和接收虛擬收據(jù)。Square注冊器是一個銷售點軟件，旨在取代傳統(tǒng)的信用卡終端和收銀點。要購買物品，客戶只需要在結(jié)賬處提供他們的名字。商家會看到客戶的名字，因為他們會在其注冊器上看到客戶的名字和圖片，只用簡單點擊按鈕就可以接受付款。
在匈牙利，移動支付公司Cellum與萬事達卡合作運營著一個基于云計算的服務(wù)，每月處理100萬筆交易。用戶掃描快速響應(yīng)（手機可讀條形碼）來進行支付，并用PIN碼來進行身份驗證。
在捷克共和國，3大移動網(wǎng)絡(luò)運營商與位于前4位的銀行合作，推出了稱為Mobito的移動錢包服務(wù)。零售商在他們的銷售點設(shè)備上輸入用戶手機號碼，用戶會收到通知，他們用PIN碼進行身份驗證。
安全性和標(biāo)準(zhǔn)化缺一不可
移動支付和移動轉(zhuǎn)賬都要求安全的交易，以防止竊聽或修改設(shè)備與服務(wù)器之間的通信。
移動支付交易（通過手機付款）提出了如果手機丟失或被盜，如何保證信息安全的問題。目前使用的是雙要素認(rèn)證。在進行任何移動支付前，用戶通常會向銀行或移動服務(wù)提供商提供移動支付服務(wù)（第一要素）注冊手機作為令牌，然后用PIN或密碼確認(rèn)付款（第二個因素）。安全交易需要一個可信的用戶界面，加上一個可信的執(zhí)行環(huán)境或安全元件。
云計算擁有在網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)是安全的前提下，克服移動支付的一些安全挑戰(zhàn)的潛力。
雖然在NFC卡或設(shè)備的銷售終端點上接受付款的方式已標(biāo)準(zhǔn)化，會員積分和優(yōu)惠券卻還沒有實現(xiàn)這一點。每個NFC銷售點的安裝都需要對每個支付終端上的軟件進行調(diào)試，將每個終端與零售商的后臺用戶計劃和客戶關(guān)系管理系統(tǒng)進行整合。這不僅費時，而且成本很高。[!--empirenews.page--]
移動電信運營商，專注于推進移動NFC的標(biāo)準(zhǔn)化部署，使用用戶識別模塊（SIM）作為提供認(rèn)證、安全性和便攜性的安全元件。智能卡聯(lián)盟是致力于推進理解、采納、使用和推廣智能卡技術(shù)的非營利性多行業(yè)協(xié)會。
隨著全球移動通信技術(shù)的迅速普及和發(fā)展，移動支付服務(wù)正在世界各地采用，盡管在發(fā)達和發(fā)展中世界有著不同的方式。移動支付的過程必須是全球性的，而確保過程統(tǒng)一的唯一方式是開發(fā)和采用全球標(biāo)準(zhǔn)。
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